Lorsqu’on se lance dans un projet d’achat immobilier, la question du financement est capitale. Avant de commencer activement vos recherches, il est utile de connaître les étapes indispensables pour l’obtention d’un crédit immobilier. On vous éclaire sur votre futur parcours d’emprunteur.
Faire une première estimation de son budget
Pour pouvoir vous concentrer sur votre recherche immobilière, il est primordial de calculer en amont le budget sur lequel vous pouvez compter. Cette enveloppe budgétaire est déterminée en fonction de plusieurs paramètres :
Le taux d’endettement
Ce taux correspond au rapport entre vos revenus et vos charges. Il ne doit pas dépasser un certain seuil. Initialement fixé à 33 %, il est passé à 35 % depuis une recommandation du 27 janvier 2021 du Haut Conseil de Stabilité Financière. Pour le calcul du taux d’endettement sont pris en compte :
- · Les revenus nets ;
- · Les primes contractuelles ;
- · Les pensions de retraite et d’invalidité ;
- · Les prêts éventuellement en cours.
Le montant de l’apport personnel
Votre budget dépend grandement des fonds que vous pouvez mobiliser pour votre achat. Idéalement, votre apport doit vous permettre de couvrir les frais de notaire et une partie du prix de vente du bien. Dans ces conditions, vous pourrez prétendre à des taux de crédit plus avantageux.
Les conditions de l’emprunt
Votre enveloppe budgétaire va dépendre des caractéristiques de l’emprunt, à savoir :
- · Le taux du prêt immobilier ;
- · Le montant de l’assurance de prêt;
- · La durée d’emprunt ;
- · Le type d’emprunt prévu (fixe ou révisable).
Vous pouvez trouver sur internet un grand nombre de simulateurs ou calculateurs qui vous permettront de faire une première évaluation de votre budget.
Se faire confirmer son budget
Il est essentiel de faire confirmer la faisabilité budgétaire de votre projet immobilier en sollicitant un rendez-vous auprès d’un établissement bancaire ou d’un courtier en prêt immobilier.
Vous devrez communiquer à ces professionnels un certain nombre de documents afin qu’ils puissent étudier votre dossier. Il vous sera notamment demandé les éléments suivants :
- · Votre livret de famille ;
- · Vos justificatifs de revenus ;
- · Votre dernier avis d’imposition ;
- · Vos relevés de comptes bancaires des trois derniers mois.
Sur la base de ces éléments, la banque ou le courtier analysera votre dossier et vous remettra, le cas échéant, un ou plusieurs accords de principe de financement. Il s’agit d’une première étape vers l’obtention d’un financement. Cela vous permettra de démarrer avec plus de sérénité vos recherches immobilières.
Obtenir une offre de prêt
L’étape suivante pour obtenir un prêt immobilier est l’offre de prêt. Celle-ci doit être demandée lorsque vous avez signé un avant-contrat de vente, une promesse ou un compromis de vente. À partir de ce moment, vous disposez, en règle générale, d’un délai de 45 jours pour obtenir un prêt immobilier. Cette obtention conditionne la réussite de votre projet immobilier.
À ce stade, vous devez remettre la promesse ou le compromis de vente au banquier ou au courtier. Le rôle de ce dernier consistera à faire le nécessaire pour qu’une offre de prêt soit éditée dans les délais mentionnés dans l’avant-contrat de vente.
Bon à savoir : vous êtes libre de choisir votre assureur de prêt immobilier
Les banques proposent bien souvent leur propre contrat d’assurance de prêt ou une offre de leur partenaire. Sachez que vous pouvez tout à fait comparer les offres disponibles sur le marché et sélectionner l’assureur de votre choix dès lors que le contrat répond en tous points à la couverture demandée par l’établissement bancaire.
