Quand il s’agit d’un prêt immobilier classique, c’est-à-dire non réglementé, on peut parler d’un taux d’intérêt fixe ou d’un taux d’intérêt révisable (appelé aussi taux variable). Le taux d’intérêt entre dans le calcul du coût global du prêt désigné par le taux effectif global (TEG). Si vous manquez de précisons à ce sujet, voici des informations qui pourraient vous éclairer.
Le taux nominal d’un prêt immobilier peut dépendre de 2 facteurs essentiels :
On parle de prêt immobilier à taux fixe, quand le taux ne change pas pendant la durée du prêt (sauf en cas de remboursement par anticipation où vous devrez la plupart du temps des indemnités contractuellement prévues dans les conditions générales à la banque). Ce choix est le plus sécurisé pour les emprunteurs, parce qu’ils seront exempts de toute hausse des taux d’intérêt.
Avec un taux fixe, le montant de vos mensualités est déterminé à l’avance et est le même pendant toute la durée de remboursement du prêt ; Sauf si vous bénéficiez d’un prêt à mensualités modulables qui vous apporte la souplesse nécessaire pour mieux maîtriser votre budget en fonction de l’évolution de votre situation.
Quand un prêt immobilier est à taux révisable, le montant du taux du prêt immobilier dépendra de l’indice de référence, généralement le taux interbancaire de la zone euro (Euribor). La révision du taux se réalise tous les ans soit pour être élevée ou baissée. Le taux des prêts à taux révisable est souvent inférieur à celui des prêts à taux fixe mais il n’est jamais définitif.
Pour se protéger de fortes hausses de taux, optez pour un taux révisable « capé », c’est-à-dire avec un plafond à la hausse (voire également avec une limite à la baisse en fonction du taux « capé » choisi). Cette formule est idéale pour vous sécuriser pendant toute la durée du crédit le montant des mensualités dans la limite d’un plafond connu à l’avance.
Le taux effectif global (TEG) est obligatoirement mentionné dans votre offre de prêt. Il constitue le coût réel de votre prêt immobilier, parce que tous les coûts de votre prêt immobilier y sont intégrés.
Pour comparer deux offres de prêt, il ne suffit pas de comparer les TEG. Il faut également tenir compte de la capacité à pouvoir moduler le montant de vos échéances pendant la durée du prêt ainsi que les garanties d’assurance décès invalidité (ADI) visant à sécuriser toute la famille.